השבוע פורסמו נתוני ההכנסות וההוצאות של משקי בית בישראל. הנתונים הם ע"פ הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בישראל ונכונים לסוף 2011. ע"פ הנתונים ההכנסות של משפחה ממוצעת (משק בית ממוצע) הן 12,345 ₪ וההוצאות של משפחה ממוצעת לאותה תקופה הן 13,967 ₪. הנתונים של ההוצאות הם לגבי הוצאות לצריכה בלבד – ולא, חיסכון אינו מוגדר כצריכה ולא מופיע בנתונים אלה. מחישוב מהיר ניתן לראות כאן תופעה לא נורמאלית בעליל. המשפחה הממוצעת נמצאת בגירעון ממוצע של 1,622 ₪ בחודש ממוצע, הווה אומר גירעון של כ 20,000 ₪ בשנה. האם זה יכול להיות? מה עושים בנדון?
צילי וגילי הן שתי אחיות (השמות בדויים כמובן). אמנם יש בינן קשר משפחתי (אחיות) אבל שתיהן מנהלות משקי בית נפרדים ולכן יוגדרו כשתי משפחות שונות. האם יש להן מספיק ביטוח חיים?
לא אחת אני נתקל במשפחות שיש להן "ביטוח חיים", אבל הסכום לא מתאים לצרכיהן. בד"כ אני מוצא חוסר בכיסוי הביטוחי אבל לפעמים יש גם עודף. הסיכון "מקרה מוות" הוא אחד הסיכונים המרכזיים בבואנו לנתח את חשיפת המשפחה לסיכונים ובמקרים רבים יש שם חוסר במקורות שיעמדו לטובת המשפחה במקרה חו"ח של מוות של מי מבני המשפחה – מדובר כעיקרון על מתן פיתרון למות אחד המפרנסים ולמשמעות הכלכלית של אובדן הכנסה. במקרים רבים ניתן לסגור את החוסר הזה על ידי שימוש במוצר ששמו הנפוץ הוא "ביטוח חיים" למרות שלמעשה הוא בא לתת הגנה למקרה מוות. אני מניח שאם היינו קוראים למוצר "ביטוח מוות" הוא היה מרתיע את הרוכש הפוטנציאלי ומשיקולים שיווקיים בעיקר, חברות הביטוח קוראות למוצר "ביטוח חיים". אבל מה הסכום אותו צריכים לרכוש?
לפני מספר ימים פנה אלי סבא צעיר בסוף שנות החמישים לחייו עם הדילמה הבאה : נולדה לו עכשיו נכדה (במזל טוב!) והוא נתן מתנה לבריתה 5,000 ₪. עד כאן הכל בסדר, הסבא במעגל העבודה ויכול להרשות לעצמו מתנה כזו. הבעיה היא שהוא חושב קדימה : "מה יהיה כשהנכדה תגיע לגיל בת מצווה" (והסבא לסביבות גיל 70)? "מה יהיה כשתגיע ליום חתונתה" (והסבא מעריך שיהיה בשנות ה 80 לחייו)? "אני יודע שהפנסיה שלי לא משהו וגם החסכונות לא במצב טוב, האם אוכל להרשות לעצמי מתנה בסדר גודל הזה אז?"
יש משפחות שמחזיקות שני חשבונות בנק (ויותר) ולהן סיבות שונות : נוחות, עצמאות, פרטיות, גמישות, חלוקת תפקידים, מסגרת אשראי מוגדלת/כפולה, תחרות בין בנקים ועוד. במקרים מסוימים יש לכך הצדקה אמיתית ובמקרים מסוימים ההיסטוריה משחקת תפקיד ראשי או כל מיני הסברים לא ברורים. מהניסיון שלי בדרך כלל הסיבות "בעד" מתגמדות לעומת הסיבות "נגד" (וכן, יש מצבים ויש משפחות שהחזקת שני חשבונות מוצדקת ונכונה!). אני רוצה לציין שלוש סיבות למה לא כדאי להחזיק יותר מחשבון אחד למשפחה. אתחיל בסיבה הפשוטה והברורה ביותר – עמלות. למה לשלם עמלות כפולות על ניהול שני חשבונות? סיבה שנייה היא שמשפחה שמתקשה לנהל חשבון אחד, תתקשה לנהל שני חשבונות – רמת המורכבות עולה. סיבה שלישית היא שמשפחה שמתנהלת כתא משפחתי אחד אמורה להיות שקופה לחלוטין וחשבונות נפרדים עשויים לתקוע טריז בין השותפים למשפחה.
הרבה אנשים שואלים אותי : "האם כיועץ לכלכלת המשפחה אתה מטפל במשפחות מסכנות שאינן יודעות להתנהל ומסתבכות עם אוברדרפט (מינוס בבנק), הלוואות וחובות?". התשובה היא "כן" אבל לא רק במשפחות מהסוג הזה. למעשה משפחות מסוגים אחרים הן המשפחות שמפיקות את מקסימום התועלת מתהליך הייעוץ.
השבוע יצא לי לחזור מטיול בן שבוע בחו"ל וכתוצאה משיחות עם אנשים נחמדים (ומתברר שיש הרבה כאלה :-))בטיסות ובמהלך הטיול, קלטתי שלהרבה אנשים אין מושג כמה באמת עולה להם הטיול. את העלות הבסיסית שמשלמים בשלב ההזמנה כמובן שכולם מכירים, אבל כשמגיעים לעלויות הנוספות כנראה שנוח ואולי אפילו נעים להדחיק…
אחד המיתוסים המוזרים ביותר, בהם אני נתקל במפגשים עם משפחות הוא "באוכל לא חוסכים!". מה שמיוחד במיתוס הזה הוא העובדה שאנשים שלא חוסכים באוכל עשויים למצוא את עצמם מגיעים למצב אמיתי של רעב בעוד שבפועל בסעיף המזון והמכולת יש את האפשרויות הקלות ביותר לחיסכון וייעול. הכוונה בחיסכון אינה למנוע מעצמנו תזונה נכונה או לכפות על עצמנו דיאטה לא רצויה, אלה לערוך את הקניות הנכונות בצורה הנכונה ולשמור על השפע אותו אנחנו רוצים בפחות (הרבה פחות!) כסף. מניסיוני, משפחות שמיישמות את הכללים הבאים (ואפילו רק באופן חלקי), יכולות לחסוך עשרות אחוזים מתקציב המזון והמכולת – סופר (במילים אחרות – עד אלפי ש"ח בחודש!)
לאחר שראינו בפוסט קודם את היתרונות הרבים (וכנראה שכחתי נוספים :-)) שיש בקרן ההשתלמות, רציתי לתת לכם טיפים קטנים שיעזרו לכם להפיק את המרב מקרן ההשתלמות שלכם.
קרן השתלמות הינה מוצר פיננסי שמוגדר כפנסיוני, אבל בפועל הוא משמש כתוכנית החיסכון הטובה ביותר שיש היום – הן לשכירים והן לעצמאים. לקרן ההשתלמות רשימה נכבדת של יתרונות ובמילים פשוטות מי שלא מנצל את היתרונות האלה הוא פשוט פראייר!
